Обеспеченность кредита требует соблюдения определенных юридических норм. Главными при этом являются:
— проверка платежеспособности заемщика;
— четкая формулировка условий кредита.
Проверка платежеспособности заемщика предполагает изучение клиента, его статуса и характера деятельности. По требованию кредитора заемщик должен представить необходимые хозяйственно-финансовые документы и показатели для кредитно-финансового анализа.
С точки зрения обеспеченности различают следующие виды кредита:
— кредит, обеспеченный залогом;
— кредит, обеспеченный поручительством;
— кредит, обеспеченный письменным обязательством;
— кредит, основанный на личном доверии.
При кредите, обеспеченном залогом, дебитор (заемщик) предоставляет кредитору (заимодавцу) на время кредита какую-либо собственность с условием, что в случае невозвращения кредита к сроку эта собственность реализуется кредитором. При этом обычно подразумевается, что в случае банкротства заемщика и продажи его имущества для удовлетворения других кредиторов залог в это имущество не включается. Из суммы, полученной в результате реализации залога, кредитор берет причитающуюся ему часть (включая проценты по кредиту), а остальное идет на удовлетворение других кредиторов.
Залог в зависимости от характера закладываемой собственности может быть следующих видов:
— залог имущества или вещи;
— залог недвижимости;
— залог товарами;
— залог ценными бумагами. Кредит под залог недвижимости (прежде всего земли) называется ипотечным, все остальные виды залога называются ломбардными.
Ипотечный залог отличается от ломбардных тем, что при нем заложенная собственность (земля, здания) на время кредита остается в распоряжении заемщика.
